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　　摘要：经济和金融是人类发展过程中的重要话题，从古代的物换物、金属货币，再到今天的互联网经济繁荣，可行有效的金融载体一直是经济领域关注的热点。伴随着互联网科学技术的发展，世界金融行业也同互联网搭建起一个平台，互联网金融成为了当前金融发展的热门。由于互联网具有时效快、操作便捷、成本低、人群广等特点，作为金融的载体使得金融行业获得了长足的发展。在本课题研究中，我们将着重研究互联网金融对商业银行的影响，通过此次课题研究分析互联网金融给商业银行带来的冲击，并为互联网金融背景下商业银行如何提高适应力和竞争力提出了建议，有利于我国金融行业的健康发展和进步。 中国论文网 https://www.xzbu.com/3/view-6866825.htm　　关键词：互联网金融；商业银行；阿里金融
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-02
　　一、引言
　　互联网金融是一种以互联网技术和移动通信技术为载体的金融模式，它主要以支付、信用、融资为目的，主要分为第三方支付、网络融资、渠道业务以及虚拟货币，具有传统金融模式所不具备的优势，是互联网经济派生出的重要部分，近年来，随着电子商务的发展，互联网金融的服务范围不断变大，具有很强大的生命力。阿里金融是由阿里巴巴集团发起的一个主要面向小微企业群体的贷款项目，覆盖百万群体，其主要运行方式是对阿里巴巴、天猫和淘宝等平台上的小微企业进行信贷业务并赚取利润，阿里金融是互联网金融的重要组成部分。
　　如今，以阿里金融为首的互联网金融企业正潜移默化的融入人们的日常生活中，蚕食着本来属于商业银行的业务。如果商业银行不能跟上时代的潮流，正视互联网金融行业带来的机遇与挑战，互联网金融固有的金融中介地位将受到挑战。本文意在通过分析以阿里金融为首的互联网金融企业带给商业银行的冲击，探索商业银行的发展策略。
　　二、互联网金融对商业银行的影响―以阿里金融为例
　　（一）支付结算业务
　　在结算方式上，传统的金融模式主要是通过赚取中介业务的利润来实现盈利，而随着互联网金融的发展，互联网快捷的支付方式和低成本的支付方式受到了一致的青睐，尽管在互联网金融发展之初，互联网和传统金融合作大于竞争，但在不断的发展中大家察觉到了更加适合实惠的业务方式，因此互联网金融从很大的程度上挤占了商业银行的业务市场，使得盈利大大降低，商业银行长久以来的金融垄断局面在被互联网金融打破。阿里旗下的支付宝作为重要的第三方支付平台，在网购浪潮中发挥着重要的作用，在支付层面拥有广大的市场，因此，在互联网金融发展过程中，阿里金融等互联网金融机构也在不断对商业银行进行客户抢夺，同时也正因为它的便捷，潜在客户数量更是大幅度增多，这严重阻碍了商业银行未来的发展前途。银行“脱媒”状态不断加重，贷款业务进一步分流也给商业银行带来不利影响。由于商业银行难以摆脱信用和安全性的束缚，客户们对金融服务的忍耐度也在不断降低，习惯操作便捷简单的支付宝等金融工具的客户，对商业银行复杂繁琐的流程必然会有不满和反感。
　　（二）存款业务
　　在存款业务方面，以余额宝为代表的互联网金融显然做的更好，余额宝创造的一些奇迹具有里程碑的意义。余额宝简单易操作，零成本，低门槛，透明度高，收益高，转账快捷，这些特点使得他变成了真正的金融之“宝”，余额宝一经诞生，就产生了巨量的用户和存款，大众们在需要存款业务时，把更多的目光投向了余额宝，而并非商业银行。一直以来，商业银行在金融服务机构都是占有核心位置的，不管是体制还是政策方面，国家都对商业银行进行支持，在活期存款和理财业务上，更是无可匹敌的垄断，但余额宝出现之后，这种状况得到了打破，余额宝一经退出就直取要害，通银行夺取活期和理财的市场，而在这种情况下，国家相关体制和政策选择了放行和许可，这在一定程度上是对余额宝业务等肯定和支持，这也就使得商业银行遇到前所未有的危机，尽管互联网金融的发展突破有利于整个金融体系的完整，但从商业银行的角度看，还是不容乐观的，这也正引起了商业银行的业务改革。自从余额宝推出之后，存款业务出现大幅度分流现象，许多客户信赖余额宝并且乐于将金钱转存到余额宝中，这也是余额宝高额的利润所引起的结果。这样一来，银行的存款业务收到了重创，不得不反省发展过程中改革。
　　（三）贷款业务
　　相较于传统银行贷款，互联网金融模式下的贷款以小而快领先，不断吸纳贷款客户，与此同时，金融模式所带来的丰富多样的理财产品也给人们制造了便利。信贷也是伴随着大数据时代产生的一个因素，伴随着信用评估的发展，在贷款业务中，信贷也在逐步取代传统的抵押贷款模式，打破了信息不对称的格局，使得交易成本不断降低，而效率却不断地提高。阿里金融提供的信贷模式大大提高了贷款的透明度，使得小规模网络融资变为可能。这就使得商业银行的贷款业务受到影响，一方面，传统的运行模式难以改变，新的运行模式又不适用于银行的发展趋势，这样，互联网金融的贷款牌又一次赢得了先机，使得传统老大哥再次惨败收场。
　　三、商业银行的应对策略
　　为应对上文中商业银行出现的问题，我们提出以下应对策略：
　　首先，对于支付结算业务来说，互联网金融主要的优势在于快捷性和简化性，在商业银行运行的过程中，必须规避繁琐性的一些措施，在信息时代发展迅速的今天，特别需要运用数据和网络的成果来加强商业银行的支付结算功能，进一步完善快捷支付，并且优化拉卡拉等刷卡措施，在进行交易过程中允许使用短号制，这也能够增强商业银行卡的可用性，让使用者便捷才是一切商业行为的重点。
　　其次，对于存款业务来说，存款利润的增高会大大增多客户数量，有利于商业银行的竞争，在上文的对比中我们已经发现，互联网金融存款业务上的最大特点莫过于利息的放大化和手续的简约化，并且一些理财产品也是可以进行快捷操作进行的，这相比于在银行里排队、签各种单据要好得多，因此银行在未来的发展中要重视起来手续的简约化和利润的放大化，并且衍生出更多的有利于人们理财的产品，吸纳客户。
　　信贷的成功实现必须引起商业银行的思考，在大数据时代的今天，利用好大数据就是一种很大的优势，商业银行完全可以在很多方面学习互联网金融的优势部分，加强与互联网金融公司合作，共享信息资源，运用信贷相关的方式进行贷款，另外对于贷款来说，门槛不宜设置过高，而贷款时间也需要得到精简，不能过于漫长，总之，发挥银行优势，吸取互联网金融的优势，就是商业银行未来发展中的重中之重。
　　四、总结
　　从本文的分析和研究中不难得出，互联网金融作为金融的后起之秀，在互联网发展的近年来进展尤为迅猛，借助互联网载体，充分发挥信息的优势，传统金融模式不断进行挑战，并一次次取得胜利。以阿里金融为代表的互联网金融在吸取了商业银行发展模式优点的同时，不断剔除传统金融模式中落后的部分，并且创新运用互联网信息迅速便捷的因素，将金融和互联网结合起来，当然这并非二者的简单相加，而是二者的有机结合，相互融合。互联网金融发展至今，已经占有了金融市场广大的份额，随着电子商务的发展和大数据技术的应用，未来的金融行业还将会有很多的突破和革新。从本文研究可以总结，商业银行尽管受到一定冲击，但其稳定的老牌力量并非不堪一击的，在未来的金融业发展过程中，商业银行方面应该更加注重新技术的使用和便捷化的提升，弥补信息化快捷化不足的问题，进一步促进商业银行的新时期改革发展。这样一来，也就进一步推动了我国经济的可持续发展，完善了金融发展体系。而互联网作为信息时代的主要媒介，在未来的经济领域将会取得更好的效果。互联网金融的美好前景不容置疑，我们将期待金融一片繁荣的新时代的到来。
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